消费金融搭上数字货币这班车，以后借钱和还款的方式真的要变天了
干了十几年消费金融风控，从信用卡分期做到数字人民币试点，我越来越觉得这两件事早晚要拧到一起。
消费金融最核心的问题是信用评估。过去靠征信报告、银行流水判断能不能借、借多少。数字货币铺开后，每笔转账消费都留下不可篡改的交易链，评估维度完全变了。一个没信用卡的年轻人，链上支付记录清晰，风控模型照样能出结论。
还款环节变化更大。现在借了钱到期得手动还，忘了就罚息上征信。用数字货币做智能合约自动扣款，到期直接触发，不用人盯不用催收。我带过的三十人催收团队，可能缩到五个人。
对普通人最直观的是门槛降了。传统消费金融绑银行卡，没卡就借不了。数字货币让持币即持有，一个手机钱包就是你的账户，不用去银行排队。我老家县城不少年轻人就靠钱包完成消费消费金融数字货币，压根不碰银行卡。
风险也摆在那。数字货币波动大，拿它做结算货币消费金融搭上数字货币这班车，以后借钱和还款的方式真的要变天了，利率怎么定、本金怎么保？我见过试点期因汇率波动导致还款金额大幅偏离预期的案例，用户觉得被坑，平台也觉得亏。制度还没跟上，大家还在摸索。
